麦肯锡：自动驾驶将重塑保险市场，车险责任向整车企业或自动驾驶供应商转移

全球管理咨询公司麦肯锡近日发布报告称，麦肯智能化、锡自向整网联化和电动化三项技术将重塑车险市场商业模式。动驾

总体来看，驶将市场商转智能网联汽车使整车企业能够获取更多客户和车辆数据，重塑责任自动有利于其切入车险市场。保险保险公司则可以基于车辆实时使用情况，车险车企结合自动理赔的业或移方式，有望改善损失和费用的驾驶比率，以及提高承保和理赔的麦肯效率。

自动驾驶可能对保险市场最具颠覆性影响，锡自向整保险责任的动驾承担主体将发生转移，由驾驶员向整车企业或自动驾驶软件供应商过渡。驶将市场商转报告表示，重塑责任自动L4及以上级别的保险自动驾驶商用卡车五年内将上路高速，乘用车方面，到2025年，L2级别自动驾驶的乘用车将占大多数。

网联汽车发送和接收数据作为驾驶员或车主服务的一部分，可用数据新增碰撞警告、方向盘位置、安全带使用、轮胎压力和摄像头捕捉等。随着新车利润率不断缩减，整车企业通过网联化和“车辆即平台”的创新，将创造新的收入来源。

电动化除了给保险带来短期变化，如新的承保范围和理赔处理结果。同时，电动汽车是自动驾驶和网联化的有利平台，其直接面向消费者的销售模式更有可能带给破坏性。

具体来看，报告认为，市场将需要新的个人保险产品。以美国市场为例，大约25%（1000亿美元）的总保费仍然需要个人保险，但其在分销、产品和定价以及理赔方面却采用不同的方法。这也是整车企业可能大有作为的领域。此外，部分责任将转移到商业保险上。随着L3级别辅助驾驶乘用车的渗透，自动驾驶系统将承担更多的责任。

分销方面，随着网联汽车数量的增加，包括保险在内的车载服务和产品也将增加。保险公司习惯于通过代理商和经纪人，以及数字和“自营代理”渠道向家庭销售和分销捆绑产品，这需要大量的营销和佣金投入。随着消费者更多通过线上购车，这也为整车企业打开了保险市场。

承保和定价方式也将发生根本性转变，“按驾驶方式付费”和基于使用情况的保险（UBI）将作为补充出现。理赔方面，保险公司将通过网联和远程信息处理技术精简和自动化理赔流程，例如利用摄像头和传感器提供的实时准确数据，减少客户、保险公司和维修店等相关方大量数据输入数据。

这种情况下，保险公司与整车企业存在复杂的竞合模式。整车企业选择以内部产品进入保险市场。他们通常将保险体验差异化视作竞争优势，可能会选择将某些非核心活动外包给第三方理赔管理人，并将资本风险外包给再保险公司，但也可能会将大部分保险业务外包。

整车企业还会选择与保险公司建立合作伙伴关系。保险公司选择与整车企业合作来维持市场份额，车主可以利用二者合作关系，获得相对便宜的保险，整车企业充当代理和数据供应商，协助定价和分配保险，从保险公司处赚取佣金和费用。

整车企业参与分销过程，保险公司则处理其他所有事情，包括承保、服务和理赔。从客户的角度来看，整车企业实际上是代理人，而保险商则是保险公司本身。

报告认为，自动驾驶技术将划分机会在整车企业和保险公司之间分配的界限，车险利润池也将重新调整。保险公司识别和实施与整车企业适当合作模式的能力将是关键。

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